Закон о банкротстве. Еще не так давно банкротство физическим лицам было недоступно. До 2015 года пройти данную процедуру могли только юридические лица.
В 2015 году в Федеральный Закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)» внесли дополнения, позволяющие обычным гражданам (физическим лицам) избавиться от долгов.
Тема про банкротство обширная, я ее освещаю в целом ряде статей. Выделить 10 особенностей оказалось не так просто, много информации не вошло в данный материал, чтобы не слишком перегружать статью.
Поэтому предлагаю ознакомиться с приведенными ниже особенностями с пониманием того, что ими дело не ограничивается.
- Изменения в законе призваны помочь людям
Мы все привыкли к тому, что законы часто не столько помогают гражданам, сколько регулируют гражданские правоотношения. Однако за некоторыми законами стоит идея помощи отдельным субъектам правоотношений.
Поправки, внесенные в ФЗ №127, были внесены с целью помочь достаточно обширной категории граждан, которые либо не рассчитали кредитную нагрузку, либо внезапно оказались в сложной финансовой ситуации из-за потери работы, снижения заработка или изменения жизненных обстоятельств.
В данном решении есть выгоды как для граждан, так и для государства.
Для граждан выгода очевидна – можно избавиться от непосильных долгов и начать новую «финансовую жизнь», не опасаясь коллекторов и приставов.
Для государства выгода в том, что гражданин после прохождения банкротства сможет работать официально (многие люди, испытывающие проблемы с кредитами, вынуждены работать «в черную»), что улучшить собираемость налогов. Да и покупательная способность людей, которые больше не обременены кредитами, вырастет, что так же полезно для экономики.
- Право на банкротство есть у каждого
Закон о банкротстве. В интернете много противоречивой информации о том, когда и при каких обстоятельствах можно подавать на банкротство.
ФЗ №127 содержит две статьи на эту тему: статья 8 и статья 213.4, в которых есть конкретный ответ на этот вопрос.
Есть ситуации, при которых гражданин вправе подавать на банкротство, а есть те, при которых он обязан это сделать.
Гражданин обязан подать на банкротство, если у него сумма задолженности 500 000 рублей и выше, но вправе это делать при любой сумме долга, даже если пока нет просрочек, но есть понимание, что они в ближайшее время возникнут. Подробнее см. статью «Когда можно подавать на банкротство».
В тех случаях, когда гражданин в праве, а не обязан подавать на банкротство, нужно сначала взвесить все «за» и «против». Об этом можно посмотреть в статье «Плюсы и минусы банкротства».
- Если жилье – единственное, оно неприкосновенно
Статья 213.25 Федерального закона о банкротстве указывает на то, что из конкурсной массы (все, что подлежит реализации с торгов, чтобы в последствии распределиться между кредиторами должника) исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии со статьей 446 ГПК РФ.
Пункт первый статьи 446 ГПК РФ про то, что единственное жилье не может быть реализовано за долги.
Тип единственного жилья значения не имеет, это может быть квартира, комната или дом с участком.
Исключение из этого правила только в том случае, если единственное жилье находится в залоге, об этом следующий пункт.
- Единственное залоговое/ипотечное жилье может быть продано с торгов
Если у гражданина квартира или дом находится в ипотеке/залоге, и при этом отсутствует возможность оплачивать обязательные платежи по такому обязательству, то такое жилье в процессе банкротства будет продано, даже если оно является единственным.
В тех случаях, когда у гражданина есть возможность вносить обязательные платежи по ипотечному кредиту, но при этом есть проблемы с оплатой других кредитов, возможно отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором. По этому соглашению, несмотря на банкротство должника, квартира не будет продана, при условии, что по ней будут поступать все необходимые платежи.
Практика подобного мирового соглашения сейчас еще только формируется. Обсуждается принятие отдельного закона, который бы зарегулировал данный вопрос.
А пока невозможно дать 100% гарантию сохранности ипотечного жилья при банкротстве, даже если у должника есть возможность выплачивать такой кредит.
- Будут вычеты из официального дохода
При признании гражданина банкротом все его банковские счета и карточки блокируются.
Все поступления (официальный доход, пенсия, пособия, алименты и проч.) будут поступать на специальный судебный счет и выдаваться финансовым управляющим (назначенное арбитражным судом лицо, проводящее процедуру банкротства) по специальному порядку:
– детские пособия, алименты и социальные выплаты выдаются полном объеме;
– официальный заработок и пенсия выдаются только в размере прожиточного минимума, а остальное вычитается и попадает в конкурсную массу.
- Отдельные категории граждан могут претендовать на бесплатное банкротство
ФЗ №127 предусматривает возможность внесудебного банкротства гражданина. Для этого можно обратиться в любой МФЦ/Центр мои документы.
Чтобы пройти банкротство таким образом, нужно соответствовать нескольким критериям:
– общая сумма долга не должна превышать 500 000 рублей;
– по всем долгам уже должно было быть исполнительное производство, которое было закрыто за невозможностью взыскания;
– не должно быть достаточного дохода и имущества.
- Кредиты после банкротства исчезают окончательно
Когда банкротство завершается, суд выносит определение об освобождении от всех обязательств, которые были у гражданина до банкротства.
В течение нескольких месяцев информация по старым долгам исчезает из кредитной истории и баз банков.
В дальнейшем ни один из кредиторов больше не сможет подать в суд по поводу старого долга (технически подать может, выиграть – нет, поэтому на практике этим никто не занимается).
Некоторые долги через банкротство списать нельзя, об этом читайте в статье «Какие долги не списываются при банкротстве».
- В среднем процедура занимает 10 месяцев
Закон о банкротстве. Рассмотрение дела о банкротстве после подачи заявления в суд в среднем занимает 2-4 месяца (срок зависит как от загруженности суда, так и от правильности оформления заявления, достаточности всех приложенных документов).
После рассмотрения заявления суд принимает решение о признании гражданина банкротом и вводит процедуру сроком на 6 месяцев.
Бывает, что процедура идет дольше. Например, если у должника есть имущество, которое нужно реализовывать с торгов и шести месяцев для этого не хватило.
В среднем можно рассчитывать на срок около 10 месяцев от подачи заявления до самого конца процедуры.
Не верьте тем, кто обещает “списать долги за 3 месяца”. За 3 месяца суд максимум успеет признать гражданина банкротом, но долги при этом еще не списываются – при признании банкротом процедура только начинается и будет еще идти минимум 6 месяцев.
- Банкротство позволяет сразу защититься от приставов
Приставы приостанавливают исполнительные производства сразу после введения процедуры банкротства в отношении гражданина.
Соответственно, больше не будет риска визита приставов домой, так же снимается ограничение на выезд за границу.
- Коллекторы перестают работу с должником.
Как только суд признал гражданина банкротом и назначил на процедуру финансового управляющего, коллекторы прекращают взаимодействие с должником. С этого момента они будут общаться только с финансовым управляющим и судом.
Автор статьи – арбитражный управляющий Станислав Наймагон.
Читайте также:
